Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

Соперничество финансовых организаций в поиске новых клиентов приводит к тому, что с большей силой участились случаи мошенничества в сфере кредитования.

Убытки в подобной ситуации несет финансовая организация, выдавшая кредит лицам, которые наживаются на сделке. Поэтому нужно знать признаки и особенности подобного вида правонарушения.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам бесплатной консультации:Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

Как написать заявление в полицию о мошенничестве? Рекомендации специалистов помогут вам!

Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

  • Практически каждый гражданин задумывается над получением потребительского кредита.
  • Подобное желание вызвано тем, что люди желают обладать благами цивилизации и постепенно возвращать банку средства, которые оформлены кредитным договором.
  • Спрос на подачу заявки для одобрения кредита со стороны заемщиков, а также конкуренция, проводимая между банками и финансовыми организациями, постепенно вела к такой ситуации, когда мошенники желают обогатиться чужими финансовыми средствами.
  • Под мошенничеством, проводимым в сфере выдачи кредитных средств, понимают присвоение банковских средств заемщиком, без дальнейшего их возврата.
  • Для того чтобы получить желаемую сумму правонарушители предъявляют ложные документы и информацию, которая не соответствует действительности.

Подобное нарушение законодательных норм регулируется статьей 159 УК РФ. Получить одобрение со стороны банка не проблема, поскольку банковские и финансовые организации предоставляют такую возможность.

Услуга по кредитованию с целью покупки бытовой техники или же получения наличных средств является одной из самых популярных в нашей стране.

Мошенники пытаются воспользоваться тем, что банк готов предоставить средства на условиях кредита, но правонарушители не желают возвращать их в виде постепенных и регулярных платежей.

О видах мошенничества с банковскими картами читайте здесь.

Состав преступления

Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

При выявлении состава преступления нужно выделить субъект и объект преступления, а также его объективную и субъективную сторону.

Состав квалифицированного преступления, касающегося сферы кредитования, выделяют следующим образом:

  • в качестве субъекта преступления выделяют дееспособное лицо, которому на момент его свершения уже исполнилось 16 лет;
  • под субъективной стороной следует понимать прямой умысел, при котором мошенник заранее решил получить кредитные средства и не возвращать их;
  • объектом преступления считаются финансовые средства или же бытовая техника, которую правонарушитель получает по банковскому договору;
  • под объективной стороной понимают предоставление ложных сведений о себе, а также поддельных документов.

Уголовная ответственность предусмотрена для физических лиц тогда, когда размер займа превысит одну тысячу рублей, в противном случае нарушителя закона ждет административная ответственность.

Способы проведения мошеннических действий

Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

  1. Один из самых распространенных способов выдачи займов — это оформление кредитов на подставных лиц.
  2. В подобных нарушениях права используют лиц, имеющих постоянную регистрацию, но без стабильного дохода.
  3. За участие в подставной сделке они получают небольшое вознаграждение.
  4. При отдельных мошеннических схемах гражданин не знает, что участвует в ней.
  5. Помимо основного вида мошенничества с подставными лицами существуют и иные схемы:
  1. Кредит, оформленный по подложным документам. К бумагам, которые подделывают правонарушители, чаще всего относят паспорт (он может принадлежать иному лицу или же быть создан самостоятельно), а также справку о доходах. Эти документы используются, потому что банковские организации требуют подобные бумаги для проверки клиентов на платежеспособность.
  2. Участие недобросовестного специалиста по кредитованию. Подобная схема связана с тем, что сотрудники банка самостоятельно участвуют в заполнении заявки и предоставляют в качестве заемщика бомжа или же человека употребляющего алкоголь.

    После того как они завладеют кредитными средствами за него никто не будет вносить деньги и постепенно он перейдет в разряд безнадежных займов.

    В мошенничестве может участвовать не один работник, а группа преступных лиц. Поэтому банки все чаще используют нескольких людей при одобрении кредитной заявки.

  3. Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

  4. Обман со стороны юридических лиц. Чаще всего мошенничество строится на том, что представитель компании или же ее руководитель, который таковым не является, предоставляет ложные сведения о компании или же поддельные документы. Еще одна подобная схема — это предоставление сведений об имуществе организации, которые не соответствуют действительности.

С каждым годом банковские организации разрабатывают более жесткие системы проверки заемщиков, поскольку рост махинаций в сфере кредитования растет, и разрабатываются новые планы для осуществления преступных целей.

Какой срок грозит за мошенничество в особо крупных размерах? Узнайте об этом из нашей статьи.

Как не стать участником преступного деяния?

  • Одна из типичных ситуаций, где гражданин попадает под влияние мошенников и может стать невольным участником кредитного мошенничества — это предоставление документов для получения одобрения со стороны банковской организации.
  • Чаще всего в ней участвуют лица, которые ранее испортили кредитную историю.
  • Подобное желание помочь третьим лицам способно приводит заемщика на скамью подсудимых, если он не выплатит взятые на его имя средства.

Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

  1. Для закона неважно кто распорядился предоставленными средствами, но важен факт заключения договора.
  2. Ответственность будет лежать на том, чье имя вписано в договор.
  3. Если кредит будет погашен речь о мошенничестве не пойдет. Для того чтобы избежать «серых схем» нужно следовать следующим рекомендациям:
  1. Не отдавать документы в руки третьих лиц, которые могут воспользоваться паспортом в своих интересах.
  2. Игнорировать рекламу от компаний, предоставляющих помощь в получении кредита, где нужен только паспорт или оформление пройдет за десять минут.
  3. Для грамотного оформления потребительского кредита обращение должно производиться только в банковскую организацию к менеджеру по выдаче займов.

Условия для наступления уголовной ответственности

  • Уголовный вид ответственности за неуплату кредита предусмотрен по статье 177 УК РФ.
  • Ответственность наступает тогда, когда заемщик уклоняется от уплаты долга, предписанного банковским договором.
  • Привлечение у ответственности возникнет тогда, когда будут соблюдены три важных условия:
    Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

  • должник перестал платить по договору и уклоняется от внесения средств;
  • имеется готовое судебное решение по клиентской задолженности;
  • должник является физическим или же юридическим лицом.

Виды наказания

  1. Наказание за осуществление преступления, связанного с предоставленным кредитованием, предусмотрено частью первой статьи 159 УК РФ.
  2. Совершение преступление, может отягощаться иными обстоятельствами, которые в каждом конкретном случае носят индивидуальный характер.

  3. Окончательное решение законодатель предоставляет судье. Наказание за подобный вид мошенничества может быть следующих видов:
  4. При наличии квалифицированного состава в осуществленном деянии, который в совокупности может повлечь наказание до пяти лет лишения свободы.

Как проявляется мошенничество в сфере страхования? Ответ узнайте прямо сейчас.

Примеры из судебной практики

  • Для понимания сути проведения действий называемых мошенничеством в кредитной сфере следует рассмотреть примеры подобных деяний.
  • Они уже встречались в судебной практике и с их помощью можно понять характер подобного правонарушения.
  • К примерам из судебной практики относят:
  1. Виновный гражданин Б вступил в предварительный сговор с неустановленным лицом. По условиям мошеннических действий они должны были выбрать товар для его получения в кредит и оформить на гражданина Б.

    После того как телевизор за 90 тысяч рублей был выбран гражданин Б пошел в кредитный отдел для оформления заявки, а неустановленный гражданин скрылся из магазина. Гражданин Б получил товар без первоначального взноса и получил небольшое вознаграждение за совершенные действия.

    Обвиняемый получил 1 год лишения свободы, поскольку банку был нанесен ущерб в 90 тысяч рублей.

  2. Гражданин Р пришел в отделение банка с поддельными документами, подготовленными заранее. По документам он представился генеральным директором ОАО и предоставил ложные сведения сотрудникам банка. Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступленияВ итоге ему был одобрен кредит на 2 миллиона рублей, который он впоследствии не вернул. Банковская организация понесла существенные потери в виде нескольких миллионов рублей. За подобные действия суд приговорил виновное лицо к трем годам лишения свободы.

Мошеннические действия в сфере кредитования — это распространенная схема незаконного обогащения.

Законодательство предусматривает наказания за подобные деяния. Окончательное решение о признании граждан, не оплачивающих долг по кредиту, принимает судебный орган.

Что будет за мошенничество с материнским капиталом? Судебную практику вы найдете на нашем сайте.

О мошенничестве со стороны кредитных организаций в этом видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления
Это быстро и бесплатно!

Источник: https://ugkod.com/prestuplenie/moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya.html

Прокурор разъясняет: уголовная ответственность за мошенничество в сфере кредитования

Мошенничество в сфере кредитования: понятие и нормативная основа ответственности, преступные схемы, расследование преступления

Мошенничество в сфере кредитования представляет собой хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.

Данный вид мошенничества предусмотрен статьей 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, которая введена в УК РФ Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Выделение данного состава преступления связано с необходимостью защиты интересов кредиторов, которые пострадали от мошеннических действий.

Сообщаемые заемщиком ложные и (или) недостоверные сведения (в том числе сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности, к юридическим фактам и событиям, характеризующим финансовое состояние заемщика, уровень его кредито- и платежеспособности, качество и ликвидность предлагаемого заемщиком обеспечения.

Законодатель выделил два вида сведений, предоставляя которые заемщик совершает данный вид мошенничества, — ложные и недостоверные.

Заведомо ложные сведения — фальсифицированные сведения, не соответствующие действительности, о чем заемщик знает и намеренно использует их для введения в заблуждение кредитора относительно важных для него обстоятельств в целях получения кредита путем предоставления различного рода документов. Это, например, указание в анкетных данных ложных сведений о Ф.И.О.

, дате рождения, а также представление кредитному менеджеру не принадлежащих заемщику паспортов на чужие имена, сведений об имущественном положении, платежеспособности, уровне доходов, месте работы и ежемесячном доходе и пр.

Под недостоверными сведениями понимаются сведения, которые ранее соответствовали фактическим данным, но в силу определенных условий утратили достоверность (например, данные о доходах или заработной плате, месте работы за прошлый период). При этом недостоверные сведения могут при определенных условиях приводить кредитора к ошибочным представлениям о фактическом финансовом положении будущего должника.

Например, лицо, обращаясь в банк, сообщает правдивые сведения о месте своей работы и ежемесячном доходе, но умалчивает об имеющихся у него других финансовых обязательствах либо иных фактах, информация о которых может повлиять на решение банка о предоставлении кредита.

К таким фактам можно отнести наличие малолетнего ребенка у заемщика, фактическое отсутствие официального супруга, имеющего доход.

Таким образом, основным отличием недостоверных сведений от ложных является тот факт, что недостоверность сведений не создается умышленно самим заемщиком.

Предметом мошенничества в сфере кредитования являются денежные средства, которые получены в процессе кредитования, т.е.

в результате предоставления кредита, а именно наличные денежные средства и денежные средства на банковских счетах и в банковских вкладах, как в валюте России, так и в денежных единицах иностранных государств, международных денежных или расчетных единицах. Денежные средства обязательно должны быть получены в результате непосредственно самого процесса кредитования.

Ответственность за данный вид мошенничества наступает в случаях, когда умысел, направленный на хищение денежных средств, возник у лица до их получения.

О наличии такого умысла могут свидетельствовать заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство или необходимой лицензии на осуществление деятельности, направленной на исполнение его обязательств по договору, использование фиктивных уставных документов или фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества и т.п.

Ущерб, причиненный в результате совершения преступления, складывается непосредственно из размера полученных кредитных средств и начисленных процентов.

Потерпевшими могут быть банки и иные кредитные организации, а также лица, выдавшие коммерческий кредит. При этом, если сумма похищенных денежных средств не превышает 2500 рублей, хищение признается мелким в соответствии со ст.

7.27 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

  • Мошенничество в сфере кредитования следует считать оконченным  преступлением с момента зачисления денежных средств на банковский счет лица, которое путем представления банку (кредитору) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений изъяло деньги со счетов кредитора.
  • За совершение данного вида мошенничества может быть назначено наказание в виде штрафа в размере до 120 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до 360 часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
  • Если же преступление совершено группой лиц по предварительному сговору, то максимальное наказание может быть назначено в виде лишения свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

Совершение данного вида мошенничества с использованием своего служебного положения или в крупном размере (более 1,5 млн.

рублей), наказывается уже лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до 80 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.

Совершение преступления организованной группой либо в особо крупном размере (более 6 млн. рублей) наказывается лишением свободы на срок до 10 лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

Начальник уголовно-судебного отдела прокуратуры Камчатского края

старший советник юстиции                                                   М.Ю. Сабанская

Источник: https://kamprok.ru/prokuror-razyasnyaet-ugolovnaya-otvetstvennost-za-moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya/

Мошенничество в сфере кредитования — Справедливое решение

Мошенничество в сфере кредитования — преступление, направленное на хищение денежных средств заемщиком у банка или другого кредитора путем предоставления ложных или недостоверных сведений.

Необходимость выделения такого вида мошенничества в отдельную статью объясняется широкой практикой предоставления банкам поддельных документов при попытке получения кредита.

Кредитные организации, предоставившие заемные средства преступным лицам, терпят большие убытки, компенсировать которые в порядке гражданского судопроизводства непросто. Поэтому данная статья играет также превентивную роль.

Объективная сторона мошенничества в кредитной сфере заключается в передаче заемщикам банку сведений, носящий недостоверный или ложный характер. Заемщик может сообщить какую-либо информацию устно, либо предоставить подложные документы: справки о доходах, трудовую книжку, паспорт, трудовой договор, свидетельство о праве собственности и т.

д. Иногда обман со стороны заемщика может быть комбинированным: например, гражданин предоставляет настоящую справку о доходах, но умалчивает о существующих кредитных, алиментных и прочих обязательствах, заметно влияющих на его платежеспособность.

Непременное условие объективной стороны — кредитная организация должна быть введена в заблуждение относительно существенных фактов, влияющих на ее представление о платежеспособности заемщика.

Например, если гражданин неверно указал свой номер телефона в кредитном договоре, написал неправильный адрес работодателя или незначительно «повысил» уровень собственной зарплаты, то о применении статьи 159.1 УК РФ говорить не приходится.

Мошенничество в сфере кредитования часто сопряжено с изготовлением поддельных документов: в этом случае ответственность наступает уже по двум статьям — 159.1 и 327 УК РФ. Однако некоторые суды считают изготовление поддельных документов способом совершения преступления, соответственно, приговор выносится только по ст.

159.1 УК. Следует отметить, что ответственность по ст.327 УК наступает только при подделке, сбыте и изготовлении документов официального характера, предоставляющих какие-либо права субъекту или освобождающие его от обязанностей. Данная статья охватывает также подделку печатей, штампов, бланков установленного образца.

Основным объектом мошенничества по ст.159.1 УК являются отношения собственности, оборота собственных средств, а дополнительным — нормальное функционирование банковской системы.

Предметом преступления по ст.159.1 УК могут быть только деньги — российская или иностранная валюта.

По вопросу момента окончания преступления нет единого мнения, но любой практикующий адвокат склоняется к тому, что мошенничество в сфере кредитования считается оконченным в момент передачи (перечисления) денег на счет заемщика, либо предоставления документов, подтверждающих право заемщика пользоваться и распоряжаться заемными средствами.

Для квалификации деяния по части 1 рассматриваемой статьи не имеет значения размер ущерба. Исключение — если размер кредита не превышает 1 000 рублей: в этом случае наступает административная ответственность за мелкое хищение.

Субъект мошенничества в сфере кредитования

Субъект мошенничества в сфере кредитования специальный — заемщик: на это прямо указывает ст.159.1 УК.

Российское законодательство не содержит определения данного термина, однако в банковской теории заемщик — это участник кредитных отношений, получатель кредита, гарантирующий его своевременное и полное погашение.

Соответственно, заемщиком считается гражданин, уже заключивший кредитный договор с банком и получивший от него заемные средства. Если лицо только оставило заявку на кредит, то субъектом преступления оно быть не может.

Для квалификации деяния по рассматриваемой статье заемщик должен отвечать общим требованиям, предъявляемым Уголовным Кодексом к субъекту преступления: вменяемость и достижение шестнадцатилетнего возраста.

Субъективная сторона мошенничества в сфере кредитования

Мошенничество в кредитной сфере может совершаться исключительно с прямым умыслом, то есть субъект преступления знал о том, что его действия незаконны и могут ввести банк в заблуждение, но желал наступления именно таких последствий.

О наличии прямого умысла свидетельствуют:

  • предоставление в банк поддельных документов;
  • изначальное отсутствие финансовой возможности платить кредит;
  • несообщение банку сведений о наличии обязательств перед другими кредиторами;
  • действия от лица несуществующих компаний.

Квалифицированное мошенничество в сфере кредитования

Статья 159.1 УК содержит ряд квалифицированных признаков, среди которых:

  • ч.2: совершение мошенничества в кредитной сфере группой граждан по предварительному сговору;
  • ч.3: совершение деяния при помощи своего служебного положения или в крупном размере (1 500 000 рублей);
  • ч.4: совершение деяния организованной группой или в особо крупном размере (6 000 000 рублей).

При квалификации по ч.2 необходимо помнить, что граждане должны участвовать в преступлении непосредственно и лично.

Например, соисполнителями могут быть руководитель фирмы и главный бухгалтер, предоставивший подложные документы об оборотах фирмы.

Если лица участвовали в преступлении опосредованно, то ответственность наступает, в зависимости от обстоятельств дела, за подстрекательство, пособничество или организацию.

К служащим, совершающим мошенничество по ч.3 ст.159.2 УК, относятся не только государственные и муниципальные служащие, но также и служащие коммерческих и прочих компаний, не имеющие отношения к органам власти. Специальный субъект преступления по данной части характеризуется наличием у него административных, хозяйственных, представительских, распорядительных и прочих функций.

Для квалификации мошенничества по ч.4 рассматриваемой статьи необходимо доказать наличие устойчивого объединения граждан, нацеленного на совершение одного или ряда преступлений.

Совершение мошенничества в сфере кредитования организованной группой представляет особую опасность для сферы кредитования, так как в этом случае преступная деятельность базируется чаще всего на служебных, должностных связях, а также на криминальном профессионализме.

Ответственность за мошенничество в сфере кредитования

За совершение мошенничества в кредитной сфере предусмотрено одно из следующих наказаний:

  • штраф до 120 000 рублей или в размере годового дохода осужденного гражданина;
  • до 360 часов обязательных работ;
  • до 1 года исправительных работ;
  • до 2 лет ограничения свободы;
  • до 2 лет принудительных работ;
  • до 4 месяцев ареста.

Дополнительных наказаний за ч.1 ст.159.1 УК не предусмотрено.

Наказание за квалифицированное мошенничество по ст.159.1 УК более строгое. Так, самое суровое наказание за часть 2 — лишение свободы на срок до 4 лет, за часть 3 — лишение свободы на срок до 6 лет, за часть 4 — лишение свободы на срок до 10 лет. В качестве дополнительных санкций могут применяться ограничение свободы, а также штраф.

Адвокат по ст.159.1 УК РФ

Ввиду того, что статья 159.1 была введена в Уголовный Кодекс относительно недавно, сложившейся практики ее применения не существует.

Множество неоднозначных моментов, спорных формулировок и понятий позволяют трактовать одно и то же обстоятельство в ту или иную пользу.

Такое положение дел дает богатые возможности опытным адвокатам для защиты своего доверителя, поэтому пренебрегать квалифицированной правовой помощью не стоит.

Адвокат, в зависимости от обстоятельств дела, способен добиться:

  • прекращения уголовного преследования в отношении вас;
  • переквалификации обвинения с ч.2—4 ст.159.1 УК на ч.1;
  • назначения наиболее мягкого из возможных наказаний без применения дополнительных санкций;
  • прекращения уголовного дела ввиду отсутствия состава преступления.

Адвокат оказывает следующие услуги в уголовном процессе:

  • консультирование доверителя по вопросам применения ст.159.1 УК РФ;
  • ознакомление с материалами дела, исследование всех обстоятельств произошедшего;
  • сбор доказательной базы;
  • разработка оптимальной стратегии защиты;
  • взаимодействие с государственными органами, контроль их деятельности;
  • обжалование действий представителей госорганов;
  • участие в судебных процессах;
  • подготовка ходатайств, жалоб и прочих документов;
  • обжалование судебных актов;
  • помощь доверителю на стадии исполнительного производства.

Зачастую потерпевшая сторона стремится взыскать с виновного лица еще и убытки, понесенные в результате мошеннических действий.

В этом случае адвокат способствует тому, чтобы взыскиваемая сумма не превышала установленных пределов, помогает добиться отсрочки или рассрочки платежей.

Возможно также заключение мирового соглашения, которое является наилучшим для обвиняемого выходом из сложившейся ситуации.

Адвокат по ст.159.

1 УК оказывает правовую поддержку также и потерпевшей стороне, в частности, специалист содействует возбуждению уголовного дела, не допускает бюрократической волокиты, а также обеспечивает полное возмещение ущерба обвиняемым. Как показывает практика, зачастую именно адвокат запускает уголовно-процессуальный механизм, поскольку следственные органы с большой неохотой возбуждают дела по рассматриваемой статье.

Адвокат по ст.159.

1 УК РФ в Санкт-Петербурге готов оказать качественную и грамотную помощь как потерпевшей стороне, так и подозреваемым и обвиняемым. Поэтому если вы оказались вовлечены в уголовный процесс — не теряйте время и обращайтесь к квалифицированному специалисту!

Источник: https://justsolution.ru/ugolovnye-dela/moshennichestvo/moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya/

Основные виды преступных посягательств в сфере банковского кредитования

Банки являются структурными элементами банковской системы России, которая включает в себя: Центральный банк Российской Федерации (Банк России); кредитные организации; филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время в РФ насчитывается около 900 кредитных учреждений, имеющих лицензии Центрального Банка Российской Федерации на выполнение банковских операций по обслуживанию физических и юридических лиц.

Коммерческие банки – необходимый элемент рыночной системы хозяйствования.

Привлекая денежные ресурсы и кредитуя клиентов на коммерческой основе, банки оказывают существенное влияние на экономику страны, поэтому развитие кризисных явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.

Нормальное функционирование сферы банковского сектора экономики зависит от сложного комплекса факторов, в том числе, связанных с социальными, экономическими, политическими условиями, правовым и законодательным регулированием банковской деятельностью.

За последние несколько лет (5-7 лет) прослеживается тенденция к сокращению количества кредитных учреждений и укрупнению (слиянию) действующих банков. Причинами такой ситуации в банковский сфере являются не только не эффективный управленческий менеджмент, недостатки в контроле и  надзоре  за банковской деятельностью, но и криминализация данного сектора экономики.

Наиболее характерными преступлениями, совершаемыми клиентами кредитно-банковских организаций являются преступления, связанные с выдачей и получением кредитов, поскольку кредитование является одной из наиболее массовых и одновременно уязвимых в криминологическом отношении банковских операций. Преступлениями, посягающими на интересы банка при осуществлении ссудных операций, являются: мошенничество, незаконное получение кредита. Рассмотрим подробнее основные способы и приемы совершения данных преступлений.

Мошенничество. Статья 159 Уголовного Кодекса (УК) РФ определяет мошенничество как хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

  • Мошенническое получение кредита основывается на представлении ложных сведений, заемщик при оформлении кредита уже предполагает не возвращать его, и имеет умысел на завладение имуществом или приобретение права на него в момент осуществления действий, повлекших передачу этого имущества.
  • Можно выделить несколько видов преступных посягательств сопряженных с мошенничеством при кредитовании в банковской сфере:
  • 1) Хищений денежных средств банка путем оформления кредитов на подставных и несуществующих лиц.

Например, кредитные работники банков, в обязанности которых входит консультирование граждан по вопросам кредитования, оформление и сопровождение кредитных досье, имея доступ к базам паспортных данных граждан, оформляют кредит  на имя постороннего лица на получение потребительского кредита на приобретение товаров. Для маскировки своих преступных действий после рассмотрения заявки и ксерокопирования документов потенциального заемщика в предоставлении кредита ему отказывается. Затем на основании представленных гражданином документов и без его личного участия составлялся договор. На основании заключенного кредитного договора банк перечисляет на счет магазина деньги за товар (например, бытовую технику). Сообщники получают товар и перепродают его. Часть вырученных денег идет на первоначальный взнос по заключенному кредитному договору, а оставшаяся часть расходуется на личные нужды преступников.

2) Введение в заблуждение потенциальными ссудозаемщиками банковских служащих путем:

  • использования специально созданных для хищения кредитных средств фиктивных предприятий, фирм-однодневок (учредители и руководители такого предприятия присваивают полученный кредит и скрываются от кредиторов, фирма «исчезает»).

Наиболее распространенными способами создания таких предприятий являются: создание предприятия лицами, не намеревающимися заниматься хозяйственной деятельностью, регистрация таких предприятий на фиктивные адреса, по утраченным либо похищенным паспортам граждан.

  • фальсификации документов, служащих обеспечением возврата кредитов, вследствие чего кредитное учреждение вводится в заблуждение относительно возможностей и перспектив возврата полученных средств и качества обеспечения кредита.

Под фальсификацией понимается подделка документов, служащих гарантией и обеспечением возврата по кредиту.

Типичными примерами подобных действий являются следующие: представление в качестве залога неполноценного имущества, действительная стоимость которого не соответствует заявленной; предоставление в качестве залога имущества, не находящегося в собственности получателя кредита; предоставление в качестве залога имущества, на которое не может быть обращено взыскание; неоднократный залог одного и того же имущества.

  •  введение в заблуждение банка о финансовом состоянии и платежеспособности заемщика.
  1. Создание видимости финансовой состоятельности предприятия происходит путем представления банку: недостоверной бухгалтерской и налоговой отчетности,  бизнес-планов и технико-экономического обоснования предстоящих инвестиций за счет кредитных средств; оформление подложных документов в обоснование  цели испрашиваемого кредита (например, представление договоров о якобы заключенных сделках); подложных документов на право получения кредита на льготных условиях, по заниженной процентной ставке.
  2. Незаконное получение кредита.
  3. Действующим законодательством установлена уголовная ответственность за незаконное получение кредита — статья 176 УК РФ. Применительно к банку данным понятием охватывается четыре вида преступлений:
  4. 1) получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита путем представления банку заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб;
  5. 2) получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации льготных условий кредитования путем представления банку заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб;
  6. 3) незаконное получение государственного целевого кредита, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству;
  7. 4) использование государственного целевого кредита не по прямому назначению, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству.

Зачастую руководители организаций, получающих кредиты, имеют коррупционные связи с руководителями банковских учреждений.

Основной причиной необоснованного предоставления кредитов и их расходования не по назначению является отсутствие при заключении договоров кредитования контроля и необходимости проверок со стороны коммерческих банков подлинности и достоверности документов заемщика, его платежеспособности, квалифицированных проводок, экономического обоснования кредитных проектов, а также дальнейшего использования полученных кредитов в соответствии с деятельностью, объявленной в Уставе заемщика.

Преступления, совершенные в банковской сфере при выдаче кредитов, неразрывно связаны с нарушениями, совершаемыми самими банковскими служащими и связаны с несоблюдением экономических нормативов, требований обеспечения возвратности кредита и других условий, в частности предоставление преимуществ при выдаче кредита; установление льготных процентных ставок либо освобождение от взимания процентов; согласие банка не проводить должной проработки всех сторон финансово-хозяйственной деятельности кредитуемого предприятия в целях установления источников погашения задолженности; предоставление кредита без определения конкретной цели либо с превышением предельно допустимых размеров для одного заемщика.

Общественная опасность преступлений, совершенных в сфере кредитования, заключается в том, что приводит к очень тяжким последствиям как для самих банков (т.е. отзыв лицензии, банкротство и т.п.), так и для экономики страны в целом. К негативным последствиям можно отнести как банкротство заемщика, в т.ч.

и преднамеренное, так и отмывание денежных средств или имущества, приобретенных незаконным путем. Опасность банкротства и незаконного вывода безналичных денежных средств юридических лиц в теневой наличный оборот очевидна – данные процессы ведут к нестабильности в экономике, а в худшем случаи к кризису.

 УЭБиПК УМВД России по Липецкой области

Источник: https://48.xn--b1aew.xn--p1ai/document/1894789

Расследование преступлений связанных с получением банковского кредита

1. Уголовно-правовая характеристика преступлений, связанных с получением банковского кредита.

Вступление нашей страны в период экономических реформ повлекло за собой глубокие изменения в структуре экономики. Возникла и интенсивно развивается сеть коммерческих банков. Увеличилось число экономических преступлений, которые стали более интеллектуальными и изощренными. Особое место в этом ряду занимают мошенничества в сфере денежного обращения, кредита и банковской деятельности.

По данным ГИАЦ МВД России в целом в 2005 году мошенничество заняло третье место (179 553) в общем числе зарегистрированных в стране преступлений, уступая лишь кражам (1 572 996) и грабежам (344 440)[1].

Совершаемые в сфере денежного обращения, кредита и банковской деятельности мошенничества, отличаются адаптацией мошенников к обновлению и усложнению механизма функционирования предпринимательской и банковской деятельности, изобретением новых форм маскировки преступлений, умелым использованием в преступной деятельности финансовых документов, технических новаций, а также недостатков законодательной базы. Получили распространение мошенничества, совершенные с использованием средств компьютерной техники.

В связи с этим правоохранительная система России столкнулась с серьезными проблемами при раскрытии и расследовании мошенничеств в сфере денежного обращения, кредита и банковской деятельности, которые предусмотрены статьей 159 Уголовного кодекса РФ.

Под способом мошенничества в сфере денежного обращения, кредита и банковской деятельности необходимо понимать систему объединенных единым замыслом действий преступника (и связанных с ним лиц) по подготовке, совершению, сокрытию хищения чужого имущества путем обмана или злоупотребления доверием с последующим обращением этого имущества в свою пользу или в пользу третьих лиц, совершенного в указанной сфере; детерминированных объективными (состоянием правового регулирования экономических отношений в регионе, стране, эффективностью деятельности государственных институтов, кадровой политикой, системой учета и отчетности на предприятии, уровнем криминогенной зараженности коллектива банка, организации, предприятия учреждения и прочими) и субъективными (высокая интеллектуальная развитость мошенников, наличие у многих из них высшего образования, артистизма, умения входить в доверие) факторами; сопряженных с использованием компьютерной, множительной, копировальной техники, пластиковых платежных кредитных карт, кредитовых авизо и иных подобных орудий и средств

Обстановка преступления в период его подготовки, совершения (а подчас и после достижения преступной цели) представляет собой совокупность пространственно-временных, социально-экономических, организационно-правовых, административно-управленческих, социально-психологических факторов, отношений между преступникоми предметомпосягательства и другими обстоятельствами объективной реальности, которые способствуют быстрому, всестороннему, полному и объективному расследованию преступлений. Эти обстоятельства в разной степени проявляются, влияют на преступление, создаются независимо или по воле преступников и в большинстве своем определяют внешнюю среду, факты объективной реальности.

В сфере банковского кредитования следует, прежде всего, точно выполнять требования Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О банках и банковской деятельности» и др.

Вместе с тем в условиях сложной криминогенной обстановки в стране, когда в сферу банковского кредитования проникают расхитители, мошенники и преступники иного рода, подрывающие нормальное функционирование ее механизмов, значительную роль в оздоровлении рассматриваемой сферы продолжает играть уголовная ответственность за наиболее опасные посягательства на ее устои.

Впервые в РФ уголовная ответственность за незаконное получение кредита была введена ст. 176 УК РФ. В качестве объекта уголовно-правовой защиты выступают общественные отношения, возникающие в денежно-кредитной сфере по поводу кредитования хозяйствующих субъектов.

Предоставление кредита регулируется на основе ст.ст. 819, 820 и 821 Гражданского кодекса Российской Федерации. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суть преступления состоит в том, что индивидуальные предприниматели, коммерческие или некоммерческие организации любой организационно-правовой формы и формы собственности получают в банке или небанковской кредитной организации кредит либо добиваются льготных условий кредитования (по сроку возврата, сумме кредита, размеру процентной ставки, получение кредита без обеспечения или при неполном обеспечении и др.) вследствие того, что они ввели кредитора в заблуждение относительно гарантий обеспеченности своевременности и полного возврата кредита, предоставив ему заведомо ложные сведения о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии, обрисовывая их в более выгодном для себя свете.

Эти деяния признаются преступными, если ими причинен крупный ущерб.Причинение крупного ущерба — обязательное условие уголовной ответственности по указанному преступлению.

Закон не дает определения понятия «крупный ущерб», оставляя решение этого вопроса на усмотрение судьи. А.М. Яковлев, автор одного из комментариев к УК, считает, что ущерб, причиненный незаконным получением кредита, должен рассматриваться как крупный, когда незаконное получение кредита существенно ухудшило экономическое положение банка. [2]

Что же следует понимать под существенным ухудшением экономического положения банка? Таковым можно считать его неудовлетворительное финансовое положение, способное повлечь банкротство банка, отзыв лицензии на право осуществления банковских операций или иные важные негативные последствия. Вопрос об отнесении ущерба к разряду крупного является весьма сложным.

Еще сложнее он становится, когда речь идет о применении ч.2 ст.176 УК, т.е. о причинении крупного ущерба государству при незаконном получении государственного целевого кредита.

Очевидно, в этом случае незаконное получение кредита должно существенно ухудшить финансовое положение государства. Оценить такую ситуацию правовыми средствами затруднительно. Неизбежно возникает вопрос о том, насколько жизнеспособна ст.

176 УК при такой формулировке объективной стороны деяния.

Например. В результате незаконного получения кредита банку нанесен ущерб в сумме 500 тыс. руб. Является ли это для банка крупным ущербом, если его уставный капитал — 100 млн. руб.? Опыт показывает, что при наличии у подозреваемого опытного адвоката и на стадии предварительного расследования, и в суде будет трудно доказать наличие состава преступления.

Представим, что к моменту выдачи упомянутого кредита при уставном капитале в 100 млн. руб. общий оборот актива баланса банка составляет 1 млрд. руб. Заемщиком незаконно получен и не возвращен кредит в сумме 500 тыс. руб. При этом финансовое положение банка не только не ухудшилось, а наоборот, улучшилось за счет прибыли от кредитования других сфер.

Причинение крупного ущерба при таком соотношении сумм уставного капитала, активов баланса и прибылью, с одной стороны, и суммой невозвращенного кредита — с другой, доказать будет практически невозможно, поскольку отсутствует определение крупного ущерба. Как же доказать наличие крупного ущерба и установить причинную связь между деянием преступника и наступившим ущербом в размере суммы невозвращенного кредита?

При уголовно-правовой характеристике состава, предусмотренного ч.1 ст.176 УК, субъект преступления описан излишне узко: не охвачены физические лица, которые получают кредиты, не являясь индивидуальными предпринимателями.

Субъектом преступления, предусмотренного ч.1 ст.176 УК, должен быть не только индивидуальный предприниматель или представитель организации, но и любой другой гражданин, получающий кредит на экономическую деятельность.

  • В классификацию преступлений в сфере банковской деятельности, исходя из способа совершения, включены: хищение банковского кредита полученного на подставных лиц; хищение денежных средств с использованием чужих и поддельных кредитных карточек; хищение денежных средств с использованием расчетных чеков; хищение денежных средств с использованием компьютерной техники, функционирующей в банке, присвоение денежных средств, полученных в банке в качестве кредита.
  • Преступления можно классифицировать, взяв за основу следующие банковские операции:
  • 1) принятие депозитов (проведение пассивных кредитных операций);
  • 2) проведение платежно-расчетных операций;
  • 3) выдача ссуды (совершение активных кредитных операций).
  • Традиционными способами хищений денежных средств, связанных с проведением активных кредитных операций, суть которых сводится к не возврату денежных средств, полученных в результате кредитования являются:
  • 1) обман кредиторов путем предоставления недостоверных сведений о кредитоспособности (подлог действительных либо составление фиктивных балансовых ведомостей, расчетно-кассовых документов и других документов первичного учета);
  • 2) создание хозяйствующих субъектов в целях хищения денежных средств, которые прекращают свое существование после получения ссуды либо перечисления средств, предоставленных в результате кредитования другим хозяйствующим субъектам (лжепредпринимательство);
  • 3) умышленное банкротство субъектов предпринимательства после получения кредитов.
  • 4) предъявление недостоверных технико-экономических обоснований тех вложений, которые предстоит осуществлять за счет получаемого кредита, составление фиктивных договоров о проведении хозяйственной сделки, оплатить которую надлежало, используя кредитные средства.

Источник: https://mirznanii.com/a/32129/rassledovanie-prestupleniy-svyazannykh-s-polucheniem-bankovskogo-kredita

Отдельные виды мошенничества

Ответственность за мошенничество в сфере кредитования предусмотрена ст. 159.1 УК. Это квалифицированный вид мошенничества. Совершение данного преступного деяния возможно исключительно в области кредитных отношений. Они — особая группа экономических отношений, в их основе движение стоимости.

Кредитование — взаимоотношения между кредитором и заемщиком; возвратное движение стоимости; движение платежных средств на началах возвратности; движение ссуженной стоимости; движение ссудного капитала; размещение и использование ресурсов на началах возвратности; предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Основа кредита — оговоренное договором разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица.

Диспозиция нормы ст. 159.1 УК имеет бланкетный характер, следовательно, ее применению должен предшествовать факт установления конкретной нормативной базы, регламентирующей отношения кредитора и заемщика.

Объект анализируемого преступления полностью совпадает с родовым объектом хищения — это общественные отношения, сложившиеся в сфере кредитования. Как и мошенничество вообще, квалифицированное мошенничество в сфере кредитования — всегда хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

При этом форма объективной стороны содеянного строго ограничена законодателем: совершение хищения путем предоставления заемщиком кредитору (банку) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Ими может быть любая информация, оговоренная условиями кредитования и официально переданная заемщиком (его представителями) кредитору (его специально уполномоченным представителям).

Преступное деяние считается законченным с момента получения заемщиком суммы денег (товара), определенной в договоре кредитования, а равно приобретения им юридического права на распоряжение такими деньгами (товарами).

Субъект — любое дееспособное лицо, достигшее 16-летнего возраста.

Субъективная сторона — прямой, конкретизированный умысел.

О наличии умысла, направленного на мошенничество в сфере кредитования, могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство, использование им фиктивных уставных документов, фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, создание лжепредприятий, выступающих в качестве одной из сторон в сделке.

Законом предусмотрены как квалифицированный состав — мошенничество в сфере кредитования, совершенное группой лиц по предварительному сговору, так и особо квалифицированные составы данного преступления: во-первых, деяния, совершенные с использованием виновными своего служебного положения, а равно в крупном размере (ч. 3); во-вторых, деяния, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере (ч. 4).

Ст. 159.1 УК дополнена примечанием, в котором указано, что в данной статье, в также в ст. ст. 159.3 — 159.6 УК крупным размером признается стоимость похищенного имущества — 1 млн. 500 тыс. руб., особо крупным размером — 6 млн. руб.

Источник: https://studwood.ru/1235020/pravo/otdelnye_vidy_moshennichestva

Ссылка на основную публикацию